Юлия Красина - Персонально ваш - 2021-08-20
20.08.2021
Ю.Илларионова
―
12 часов 7 минут в Самаре. У микрофона Юлия Илларионова. За звукорежиссерским пультом — Владислав Федоров. Это программа «Персонально ваш». И сегодня персонально ваша и моя гостья Юлия Красина — генеральный директор микрокредитной компании «Гарантийный фонд Самарской области». Здравствуйте Юлия Борисовна.
Ю.Красина
―
Добрый день.
Ю.Илларионова
―
У меня сразу первый вопрос: ваш фонд это микрофинансовая организация — МФО?
Ю.Красина
―
Да, но там есть подразделения — мы МКК.
Ю.Илларионова
―
Вообще сам термин на думающих людей наводит ужас. Чем вы отличаетесь от других микрофинансовых организаций, и почему микрофинансовые организации наводят ужас?
Ю.Красина
―
Я бы начала отвечать сначала, потому что вопрос, почему наводят ужас — это достаточно риторический вопрос. Сама по себе микрофинансовая деятельность регулируется определенными законами . И есть закон, который обязывает нас, несмотря на наш статус, о котором я сейчас скажу, обязывает нас в своем наименовании в обязательном порядке указывать: микрокредитная компания...
Ю.Илларионова
―
Не микрофинансовая?
Ю.Красина
―
Микрокредитная. Там, понимаете, если углубляться в законодательство, есть все — мы микрофинансовая организация, но мы делимся в зависимости от капитала, от объема портфеля, либо на микрокредитные компании, как мы, либо микрофинансовые компании - это более крупные такие игроки, в основном работающие с физлицами. Что касается нас, мы с физлицами в рамках потребительского кредитования не работаем. Фонд создан достаточно давно — в 2008 году правительством Самарской области. Направлен он на поддержку малого и среднего предпринимательства.
Ю.Илларионова
―
То есть вы государственная организация?
Ю.Красина
―
Да, но в своем наименовании мы это указать не можем.
Ю.Илларионова
―
Почему?
Ю.Красина
―
У нас организационно-правовая форма — акционерное общество. По статусу нам и положено это указывать. Дальше в соответствии с законом мы должны указать, что фонд — микрокредитная компания. И дальше: «Гарантийный фонд Самарской области». То есть от нашего собственника остались только слова «Самарская область». И для многих это непонятно.
Ю.Илларионова
―
А учредитель у вас Министерство имущественных отношений Самарской области?
Ю.Красина
―
Да.
Ю.Илларионова
―
Я напоминаю, что наша программа транслируется на ютуб-канале «Эха Москвы в Самаре». Работает чат — вот народ уже тут пишет. Задавайте вопросы. Вопросы также можно задать через СМС, Вайбер и Вотсапп по номеру +7 987 432 52 95. Вот тут пишут, что с микрокредитами лучше не связываться, попадете на макродолги. Это пишет в чате Олег Стенин.
Ю.Красина
―
Можно сразу комментарий? Мы, когда в 2016 году начинали заниматься микрофинансовой деятельностью, вообще в принципе как государственное учреждение на территории Самарской области, с этой проблемой сталкивались повсеместно. Нам дали первые 10 миллионов, мы их раздавали... представляете, 10 миллионов — всего десять займов, мы их раздавали четыре с половиной месяца.
Ю.Илларионова
―
А кто вам дал эти 10 миллионов?
Ю.Красина
―
Правительство Самарской области. На то, чтобы мы начали работать — зарегистрировались в реестре, там соблюдается определенный порядок, получили дополнительные денежные средства, и нам нужно было раздать эти десять займов. Казалось бы, в 2016 году, ну какая проблема раздать по ставке в два раза ниже, чем на рынке банковском. Мы с трудом раздавали, и основной вопрос, который мы слышали от предпринимателей, которые все-таки доходили до нас, несмотря на название, они говорили:сколько у вас там процентов? Тогда было 8 процентов. Они спрашивали: 8 процентов — это в месяц? В день? Мы объясняли: да нет, это годовых. Они: нет, так же быть не может, где подвох? Мы говорили: у вас договор, давайте читать договор, смотрите, наш собственник — правительство Самарской области. Мне кажется, все-таки это для многих является такой гарантией того, что точно не обманут — если написано в договоре 8 процентов годовых (это тогда было, сейчас конечно, это 3 с небольшим процента), то это так и будет. Действительно, вот этот шлейф микрофинансовых организаций, которые, работая на рынке (я не говорю про всех, часть из них) не очень корректно ведут себя, когда микрозаймы превращаются в макродолги. У нас другая история.
Ю.Илларионова
―
Понятно. Я посмотрела у вас на сайте сказано, что вы также выдаете кредиты и микрофинансовым организациям. А под какой процент вы им даете?
Ю.Красина
―
На сегодняшний момент — это 4,9 процента годовых. Это муниципальные финансовые организации.
Ю.Илларионова
―
А они еще есть муниципальные?
Ю.Красина
―
На территории субъектов нашей области, муниципальных образований, существуют небольшие, маленькие фонды, которые созданы муниципалитетами, чтобы на террритории всей Самарской области была доступность к таким льготным займам. Но их капитал очень маленький, и они своими денежными средствами не могут обеспечить потребности всех предпринимателей, которые работают у них на территории. Чтобы увеличить их возможности, мы им даем под небольшой процент займы, и они в дальнейшем выдают эти займы с небольшой маржой для себя — на содержание текущей деятельности. Это не коммерческие организации, они там не заламывают проценты большие. Они выдают эти займы предпринимателям. Таких фондов не очень много, но, тем не менее, они есть.
Ю.Илларионова
―
У вас такая вертикаль тоже создана, правильно я понимаю?
Ю.Красина
―
Да. Это не основное направление нашей деятельности. Оно как бы есть, на сайте оно тоже представлено, но это небольшие объемы. Основное направление, которое сейчас в качестве поддержки реализуется, это прямое финансирование предпринимателей, а именно: микрозаймы до 5 миллионов рублей.
Ю.Илларионова
―
Предприниматели каких сфер деятельности к вам обращаются?
Ю.Красина
―
У нас палитра предпринимателей, с точки зрения их видов деятельности, обширна. И что самое удивительное для нас, казалось бы, займы-то небольшие — до 5 миллионов, но у нас где-то порядка 40% - это производственный сектор. Чему мы удивляемся и не перестаем радоваться. Очень много от сферы услуг.
Ю.Илларионова
―
Производственный сектор — это малое предпринимательство или среднее?
Ю.Красина
―
Если мы говорим о нашем направлении деятельности как микрофинансовой организации, то это все-таки микро- и малый бизнес. Средние предприятия пользуются нашим другим инструментом поддержки, наверное, мы о нем тоже поговорим. Это большие объемы, на более крупный бизнес рассчитанные, это предоставление поручительств.
Ю.Илларионова
―
Я напоминаю, это программа «Персонально ваш», сегодня у нас в гостях генеральный директор микрокредитной компании «Гарантийный фонд Самарской области» Юлия Красина. Скажите, пожалуйста, а за последний месяц сколько людей обратилось в ваш фонд? Это первый вопрос. И второй вопрос: скольким вы отказали в кредите?
Ю.Красина
―
Если мы будем говорить по статистике последнего месяца, а она такая же, аналогичная, с апреля 2020 года, то процент отказов у нас сейчас составляет максимум, если мы возьмем за весь период с апреля 2020 года, — 10 процентов. Но если мы возьмем 2021 год, то наша программа настроена таким образом, что за весь 2021 год у нас только один отказ по предоставлению микрозайма.
Ю.Илларионова
―
А на каких основаниях вы отказываете?
Ю.Красина
―
Основания для отказа у нас все прописаны. У нас четко регламентировано это все в наших документах. Причины отказа в основном следующие: либо те виды деятельности, которые мы не поддерживаем. Это производство и реализация подакцизных товаров или добыча полезных ископаемых. Допустим, воду кто-то добывает, если она не является общераспространенной, или ископаемое не является для нашей территорией общераспространенным. Это одна из причин отказа. И вторая — плохая кредитная история за последние 12 месяцев. У самой организации и у ее собственников.
Ю.Илларионова
―
То есть вы это проверяете?
Ю.Красина
―
Однозначно. Это основные причины отказов. Если у вас плохая кредитная история за последние 12 месяцев, вам либо нужно подождать, пока 12 месяцев пройдут, либо как-то сформировать положительную кредитную историю за эти 12 последних месяцев.
Ю.Илларионова
―
Опишите, пожалуйста, как вы себе представляете среднего предпринимателя, малого предпринимателя. Образ какой?
Ю.Красина
―
Поскольку мы говорим про микрофинансовую организацию по виду деятельности предоставляющую займы, я, наверное, могу описать предприятия микробизнеса, образ клиента. Это в основном, на наш взгляд, все-таки мужчины в возрасте от 35 до 45 лет, ну и вид деятельности, как я вам уже сказала, связанный либо с услугами, с оказанием частных услуг гражданам; любо с небольшим производством. Я сказала про мужчин, но хочу сказать, что у нас отдельные есть программы для женщин. Женщины-предпринимательницы относятся к приоритетным проектам. Это на уровне всей Российской Федерации такое видение. То есть, если вы женщина- предприниматель, то у вас будут однозначно льготные условия. Льготые условия будут, естественно, касаться стоимости заемных средств.
Ю.Илларионова
―
Чем сейчас женщины- предпринимательницы больше занимаются?
Ю.Красина
―
Все, что связано с детскими садами, парикмахерскими, какие-то магазинчики. Хотя есть и те, которые заняты производством. Но производство такое больше, например, пошив спецодежды, что-то с медициной связанное, то есть специфические женские, на мой взгляд, направления. Женщины-производственники, наверное, есть, если сейчас весь список посмотреть, но это точно не массовая история.
Ю.Илларионова
―
А к вам кто больше приходят- мужчины или женщины?
Ю.Красина
―
Мужчины.
Ю.Илларионова
―
А средний заем какой вы даете?
Ю.Красина
―
По сумме? В этом году сумма у нас увеличилась — порядка 1млн 900 тыс. Это средний размер суммы микрозайма. В прошлом году было меньше, потому что были специальные программы. Правительством области было дано нам специальное поручение, когда случилась ситуация с ковидом в марте. В апреле мы предоставили всем без исключения заемщикам, вне зависимости от того были ли они отнесены к пострадавшим отраслям или нет, мы предоставили всем отсрочки по уплате основного долга на шесть месяцев. Это было такое решение в том числе вместе с минэкономразвития согласованное. Мы посчитали, что пострадали все, поэтому поддержка должна быть для всех. Всем и были отсрочки предоставлены. И второе — была разработана специальная программа, она тоже касалась абсолютно всех отраслей, за исключением тех, о ком я сказала — подакцизников и полезным ископаемым. Она называлась «Неотложный микрозаем». Это сумма до 500 тыс. рублей, с минимальной ставкой. На тот момент это было 4,25%, без залога, минимальный пакет документов. То есть не взять мог, как говорится, только ленивый. Но, обращу внимание, что наше предпринимательское сообщество нас очень порадовало. Тем, что все подходили очень осознанно, беря денежные средства. Неважно, кредиты или заем, в том числе у нас, они прежде всего думали, как будут деньги возвращать.
Ю.Илларионова
―
А как предприниматели отчитываются, куда они потратили деньги? Сложная у вас эта отчетность?
Ю.Красина
―
На наш взгляд, не сложная, мы ее упрощали неоднократно. Потому что нам казалось, что все очень просто, но обратная связь от предпринимателей поступала, что даже те отчеты, которые нам казались элементарными, были для них сложноваты. Мы упростили. Теперь им нужно сделать два отчета по сути. Когда мы дали денежные средства, есть 90 дней у организации на то, чтобы она их потратила на цели, связанные с ведением бизнеса.
Ю.Илларионова
―
А на зарплату можно было потратить?
Ю.Красина
―
В 2020 году, когда вся эта история с ковидом случилась, нашим правительством было разрешено потратить на зарплату, на налоги. Раньше этого было делать нельзя.
Ю.Илларионова
―
А сейчас?
Ю.Красина
―
А сейчас можно. Все эти программы, условия сохранены. И вот про отчеты мы начали говорить. Вот за 90 дней они должны потратить эти деньги на цели, связанные с ведением бизнеса, и предоставить документы, что да, они там, если планировали купить автомобиль, они его купили, и вот документ, подтверждающий это: выписка с расчетного счета, где видно, что денежные средства направлены на то-то и то-то. Если они за 90 дней не успели потратить, они могут написать нам письмо с просьбой продлить еще на 90 дней. То есть по сути у них есть полгода, чтобы эти денежные средства направить на развитие своего бизнеса. Но обращу внимание, что это обязательно должно быть связано с ведением бизнеса. Купить яхты не получится.
Ю.Илларионова
―
А вдруг это тоже связано с развитием бизнеса, прогулки по Волге устраивать.
Ю.Красина
―
Тогда мы это сразу увидим в заявке, и это будет принято во внимание, и тогда яхту можно будет купить. Ну, например, если деятельность связана с производством пластиковой посуды, а приобретается яхта или велотренажер, это выглядит странно. Такой отчет принят не будет, а предпринимателю будет предложено продлить на 90 дней и отчитаться нормально с точки зренич целевого использования этих средств. Второй отчет — годовой. Раз в год мы просим предоставить отчетность бухгалтерскую, чтобы посмотреть, что клиент жив, он платит своевременно проценты. Если он не нарушает условия договора, мы не переходим и не переводим клиента в ежеквартальный мониторинг. Раньше у нас был ежеквартальный. Им нужно было брать справку из банка, отчетность формировать.
Ю.Илларионова
―
Вот Ольга спрашивает: а были у вас случаи, когда кредиты не возвращались, и что вы в этом случае делаете? Работаете ли вы с коллекторами?
Ю.Красина
―
Начну с нашей статистики по просроченным займам. У вас стол деревянный, постучу по дереву. У нас чистый «портфель», просроченная задолженность составляет 0,5% годовых от «портфеля». Какие-то случаи бывают, предпринимательство — это риск, всякое случается. Это касательно просроченной задолженности. Но тем не менее, даже в таком небольшом объеме она есть. И, естественно, мы не можем с ней не работать. Для этого у нас в рамках законодательства есть всевозможные рычаги. У нас есть залог, мы можем истребовать залоговое имущество, можем обратить через суд требование к поручителю и к самой организации. С коллекторскими агентствами мы не работаем, такие услуги нашим фондом не применяются. У нас есть наша служба безопасности, сотрудник, который самостоятельно проводит работу с клиентом, ищут варианты по погашению, отсрочкам и так далее. В общем у нас «портфель»чистый, и рассказать о каких-то конкретных кейсах нам сложновато. Уж точно мы ведем работу самостоятельно, без каких-либо привлечений и обычными стандартными методами — истребовали залог, обратили взыскание через суд. Гасят.
Ю.Илларионова
―
А много таких случаев?
Ю.Красина
―
Ну нет. Всего на просрочке с 2016 года было 4 займа.
Ю.Илларионова
―
То есть за все эти пять лет всего четыре просрочки по займам?
Ю.Красина
―
Да. Один — 35 тысяч рублей, он беззалоговый, там остаточек. Другой — там сумма была больше, мы с ними проводили работу, они не сразу, потихонечку, с графиками, с подписанием соглашения погасили, по-моему, месяц назад погасили, даже штрафы и пени. То есть, когда сказали про займы неотложные, я все-таки хочу выразить признательность предпринимателям, имея сейчас такую возможность, что даже привлекая займы, даже дешевые в государственных учреждениях все-таки компании подходят к этому осознанно — делают это тогда, когда им, действительно, очень нужно и когда они понимают, что денежные средства смогут возвратить. Наверное, поэтому у нас, по крайней мере в области, такой хороший, на мой взгляд, показатель. Мы тоже опасались, когда в прошлом году выдавали такие вот неотложные микрозаймы, они без залога, они короткие, небольшие, на 500 тысяч, но тем не менее.
Ю.Илларионова
―
На какой срок их выдаете, вот Юрий Андреевич спрашивает.
Ю.Красина
―
Сейчас с учетом того, что введен режим повышенной готовности у нас есть регламентирующие документы, которые нам этот срок немножко ограничили. Сейчас эти займы — до двух лет.
Ю.Илларионова
―
А под какой процент, о котором мы поговорим чуть позже?
Ю.Красина
―
Скажу, что минимальный — от 1 процента, чтобы заинтриговать и никто не отключился.
Ю.Илларионова
―
Чуть позже мы поговорим подробнее, после новостей. А до новостей у меня еще один вопрос. Все-таки у меня не укладывается в голове, что у нас государство выдает микрозаймы. Почему этим банки не занимаются?
Ю.Красина
―
Вообще идея создания таких организаций в регионах была направлена на то, чтобы не стать конкурентами банкам, мы такими конкурентами и не являемся для банков. Мы должны встать туда, где у предпринимателя снижена возможность по доступу к кредитным ресурсам. Мы же выдаем от 100 тысяч рублей. Для некоторых банков такой кейс не очень интересен с точки зрения операционных затрат — все то же самое, что проанализировать кредит на 5 миллионов, 10 миллионов, на 100 тысяч. Если мы говорим именно о кредитовании бизнеса, то это с точки зрения операционных затрат не очень им выгодно. Это во-первых. Во-вторых, мы говорим о начинающих бизнес. У нас сейчас это в приоритете. В рамках национального проекта прямо отдельное направление есть. Банки, как правило, начинают финансировать компании, когда они сдали первую годовую отчетность. А мы стоим на рубеже. То есть мы говорим предпринимателю: ты вчера зарегистрировался, сегодня тебя включили в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, завтра со своей бизнес-идеей ты можешь прийти к нам за займом. То есть мы не стоим конкурентами для банков. Мы как раз таки помогаем тем, кто не может по тем или иным причинам получить кредитные ресурсы в банке.
Ю.Илларионова
―
Понятно. Н,у а о процентах, под которые государственные микрокредитные организации выдают деньги, мы поговорим сразу после новостей. Мы прервемся ненадолго и продолжим наш эфир.Мы продолжаем эфир, программа «Персонально ваш». В студии Юлия Илларионова. За звукорежиссерским пультом — Владислав Федоров. И сегодня персонально ваша гостья Юлия Красина — генеральный директор микрокредитной компании «Гарантийный фонд Самарской области». Причем учредителем компании является Министерство имущественных отношений Самарской области. Это почти государственная компания.
Так вот. к вам приходит предприниматель, у вас есть четкое понимание, кому какой процент «зарядить» - под какой процент вы ему деньги дадите? Или в процессе разговора ставка может снизиться или повыситься?
Ю.Красина
―
Как вы правильно сказали, наш фонд организация государственная, и мы не имеем возможности определять ставку, исходя из того, нравится нам клиент или нет. У нас эти ставки строго регламентированы. Есть программы залоговые, есть беззалоговые. Если мы говорим про залоговые программы, то начинается у нас процентная ставка от 1% годовых. Сразу скажу, эта ставка минимальная, и займы по ней предоставляются только социальным предпринимателям.
Ю.Илларионова
―
А суммы какие?
Ю.Красина
―
Все займы, если мы говорим про те, что под 1% и которые предоставляются социальным предпринимателям, это от 100 тысяч до 5 миллионов рублей для одного предпринимателя. Если предприниматель работает в группе компаний, то максимальный размер лимита на группу с учетом того, что на каждое юрлицо лимит только 5 миллионов, это 15 миллионов. То есть группа компаний может получить, каждая по пять — 15 миллионов. Не более трех компаний должно быть. 1% процент — это для социальных предпринимателей. Есть льготная ставка для приоритетных проектов, которые реализуются на территории области, и для моногородов. Моногородов у нас в области три: Тольятти, Новокуйбышевск и Чапаевск. И если предприниматель зарегистрирован и свою деятельность осуществляет в этих городах, то он имеет право на льготную ставку. Она составляет 3,25% годовых. Но нужно, чтобы реализовывали деятельность в приоритетных проектах. Это как раз женщины-предпринимательницы, экспортная деятельность, все, что связано с туризмом. Есть у нас отдельные продукты для молодежи до 25 лет. Есть для «серебряного возраста». Там перечень очень обширный. Если вы в этом перечне или в моногороде работаете, то ваша ставка 3,25% годовых. Если вы себя там не нашли — вы не в приоритетных проектах, вы не в моногороде, то ставка 4,875 % годовых. Не намного отличается, но, тем не менее, повыше. Это залоговые программы. У нас есть еще беззалоговые программы. Ставка там составляет 6,5% годовых. Мы обычно предпринимателям говорим так. Они говорят, что у них нет залога на момент подачи заявки.Мы объясняем: хорошо, вы можете взять у нас денежные средства на приобретение имущества и это имущество передать нам в залог. То есть схема такая получается: он приходит, говорит, что занимается перевозками, например, и хочет приобрести автобус, стоимость его такая-то. Он частично вносит деньги самостоятельно в размере дисконта - 30%, например. И мы ему предоставляем заем, даем ему 30 дней, чтобы он приобрел этот автобус и к нам его завел в залог. Это вот о том, как можно, не имея на текущий момент залога, получить льготный заем. Что касается беззалоговых программ, эти беззалоговые программы с этого года ориентированы только на тех клиентов, которых мы знаем. То есть это те клиенты, которые у нас уже обслуживались, у которых сформировалась положительная кредитная история у нас в фонде. То есть не менее шести месяцев они гасили основной долг, и мы понимаем, что они благонадежны и мы можем с ними работать параллельно, в том числе и по беззалоговым программам. В прошлом году, когда проводились антиковидные мероприятия, у нас беззалоговыми продуктами могли воспользоваться все, даже новые заемщики. Вот он пришел, мы его первый раз видим, не знаем, но он тоже имеет право на этот вариант. Поэтому мы говорим предпринимателям: нет залога, ты можешь на приобретаемое, берешь, становишься нашим клиентом, полгода добросовестно исполняешь свои обязательства и после этого ты уже можешь претендовать на беззалоговые продукты.
Ю.Илларионова
―
Тут вот Станислав спрашивает: большой пакет документов надо предоставлять для получения кредита, займа? И где это можно посмотреть?
Ю.Красина
―
Посмотреть можно у нас на сайте, в разделе «Микрозаймы». Вы выбираете, к кому вы относитесь, там три блока — начинающий, действующий, самозанятый. Проваливаетесь туда, и там есть перечень документов. И по этому перечню вы уже собираете пакет. Пакет документов минимизирован с учетом антикризисных программ, насколько это возможно, там он минимальный. Основная масса — это анкеты, согласие на обработку персональных данных,кредитной истории. То есть у нас есть программа, по которой вы даже финансовую отчетность не предоставляете, а предоставляете только справку из банка по вашим поступлениям за определенный период. То есть там нужно просто посмотреть в зависимости от выбора этой программы. И хочу сразу сказать, что пакет документов минимальный еще и потому, что срок рассмотрения с момента подачи пакета документов — один рабочий день. То есть у нас нет возможности залезть глубоко в этот бизнес, вывернуть его наизнанку, посмотреть. Все программы ориентированы сейчас... это некий чек-лист, по которому мы сразу понимаем, что примерно представляет из себя малый или средний предприниматель. Исходя из этого мы принимаем решение. Пакет документов минимизирован, потому что большой пакет мы просто физически не можем проанализировать за один рабочий день.
Ю.Илларионова
―
А скажите, пожалуйста, сейчас такая категория людей появилась и растет, как самозанятые, они к вам могут обратиться? Вы с ними контактируете? Плюшки или печеньки им какие-то предлагаете?
Ю.Красина
―
Вы абсолютно правильно сказали, сейчас у нас в регионе сложилась такая ситуация, буквально недавно был переходный момент, когда у нас зарегистрированных самозанятых оказалось больше, чем зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. И конечно, правительство не может на них не обращать внимание. Специальный раздел есть в национальном проекте. Естественно, вслед за этим разработана специальная программа для самозанятых. Она сама по себе проста, Можно получить от 100 тыс. до 500 тыс. рублей, ставка тоже там минимальная, Все точно так же: если моногород, приоритетные отрасли — ставка 3,25%, если все остальные, то 6,5% годовых.
Ю.Илларионова
―
Я правильно поняла, что для самозанятых выше процентная ставка?
Ю.Красина
―
Нет, 3,25% - такая же, как для предпринимателей, просто там есть возможность под 1% получить у социальных предпринимателей. А уровень ставки для моногородов и для приоритетных он и для самозанятых, и для предпринимателей, тех что уже ведет свой бизнес, одинаков. Для всех остальных, тех, кто не самозанятый, если он попадает в моногород и приоритетные, ставка — 4,875%. Вы, кстати, правильно заметили, а для самозанятых — 6,5%. 6,5% - для начинающих и для бизнеса — это по беззалоговым программам. Понятное дело, у самозанятых риска больше, это вообще такая очень интересная категория, они только недавно начали регистрироваться, и у нас особой практики работы с ними нет.
Ю.Илларионова
―
Они вообще к вам приходят? Первые ласточки?
Ю.Красина
―
Первая ласточка у нас есть. Заем у нас первый выдан. Программу для самозанятых запустили только в июле, таков бюджетный процесс. Нам должны были предоставить бюджетные средства, как только нам их предоставили на конкретную категорию «самозанятые», мы сразу эту программу запустили. С июля мы начали ее анонсировать, везде о ней рассказывать. И мы не ожидали, мы абсолютно не были готовы к тому, что для самозанятых мы столкнемся с той же проблемой, с которой столкнулись в начале своей деятельности в 2016 году. Как только физическое лицо, пусть даже не зарегистрированное как самозанятый, видит в названии «микрокредитная организация», он пребывает в ужасе. Все уже слышали со всех экранов страны — сюда не ходи, снег..., как говорится в одном известном фильме. Они боятся. Первый заем, который был согласован как самозанятому, когда он приехал подписывать договор, полчаса мы рассказывали ему всем офисом о том, что это не обман, что, действительно, ставка такая низкая, что мы государственная организация. В онлайне заказывали выписку, что у нас собственником является Самарская область. Это я к тому, что это пришел человек сам, собрал документы, получил решение и в момент подписания договора у него такие вопросы возникли. А многие просто не доходят — они просто видят название и все...
Ю.Илларионова
―
А чем этот предприниматель самозанятый занимается?
Ю.Красина
―
Парикмахерская. То есть, в принципе, все виды услуг — это как раз категория самозанятых этим занимается. Вы же по такой ставке, как у нас, в банке не сможете взять — под 3,5%, да даже под 6,5% годовых. Например, если у вас деятельность связана с перевозками или там вам нужно ездить, вы можете приобрести автомобиль в рамках этой программы. Но самозанятые боятся.
Ю.Илларионова
―
Самозанятые тоже могут приобрести автомобиль?
Ю.Красина
―
Да, могут. На эти средства.
Ю.Илларионова
―
А какие еще могут быть подводные камни у людей, которые решат обратиться к вам? Или вы совсем открыты-открыты?
Ю.Красина
―
Мы настолько стараемся быть открытыми и в рамках требований Центрального Банка и, в принципе, понимая, что мы государственная организация. Все разложить, показать на нашем сайте, чтобы минимизировать какие-то отклонения влево-вправо. Чтобы предприниматель видел сразу все, на что он имеет право, какие условия и какие у него потом возникнут обязательства.
Ю.Илларионова
―
А у женщины самозанятой будет меньше процент?
Ю.Красина
―
Конечно. Она будет попадать в приоритетные проекты, и у нее будет, если она зарегистрирована еще и в моногороде, — 3,25% годовых.
Ю.Илларионова
―
А расскажите об условиях для так называемого «серебряного возраста», когда люди выходят на пенсию и им как-то надо жить, а предпринимательская жилка в них теплится?
Ю.Красина
―
Мне кажется, это отличный вариант: вроде и время есть, и опыта достаточно, и уже подходишь обдуманно ко всем вопросам, в том числе и к бизнесу. Да, есть у нас отдельная программа. Называется «Серебряный возраст».Это для прдпринимателей, которые впервые регистрируют бизнес, возраст которых, самих предпринимателей 45 плюс. А возраст компании, которую они зарегистрировали должен быть не больше года. Они могут получить тоже по льготным ставкам, о которых я сказала. Если моногород, то 3,25%; если не моногород, то 4,875%.
Ю.Илларионова
―
К вам такие люди приходили? Чем они занимаются? На что они деньги берут?
Ю.Красина
―
Я бы с удовольствием вам сказала, но, к сожалению по программе «Серебряный возраст» у нас никто не приобретал. У нас приходят предприниматели старше 45 лет. Но это не те предприниматели, которые вот только создали свой бизнес, То есть они к этому шли давно, кто-то пять лет, кто-то десять лет назад его создал. У нас есть клиенты, у которых с 90-х годов предприятия существуют. Конкретно по 45 плюс новых предприятий у нас нет.
Ю.Илларионова
―
А какую самую большую сумму вы выдали предпринимателю? И в какой сфере деятельности?
Ю.Красина
―
У нас сумма займа ограничена 5 миллионами рублей, и таких у нас очень много предприятий, кому такую сумму выдали. Это могут быть сельскохозяйственная отрасль, производственники. Впринципе 5 миллионов не такая большая сумма. Вот если бы мы говорили про Фонд развития промышленности, которым мы тоже управляем, то там, конечно, суммы большие. То есть это уже нацелено на крупные промышленные предприятия. Мы там выдаем займы от 20 до 100 миллионов рублей.
Ю.Илларионова
―
К Фонду развития промышленности вы тоже имеете отношение?
Ю.Красина
―
Да в области создан Региональный фонд развития промышленности, который как раз-таки направлен на финансирование промышленных предприятий, это производственный сектор исключительно, без привязки является ли он субъектом малого и среднего предпринимательства или нет. И там есть совместные с Федеральным фондом развития промышленности программы, по которым можно привлечь на 5 лет сумму от 20 миллионов до 100 миллионов, и ставка там будет либо 1%, либо 3% в зависимости от выбранной программы. Буквально недавно нам утвердили региональную программу, которая будет финансироваться исключительно за счет средств регионального бюджета без привлечения финансирования из Федерального фонда развития промышленности. Там займы от 5 до 15 миллионов рублей. Ставка — 2-3 процента годовых. Срок 5 лет. Это такие уже крупные компании, не самые крупные, но точно не начинающий бизнес.
Ю.Илларионова
―
Из каких городов к вам обращаются чаще — из Тольятти или из Самары?
Ю.Красина
―
По Фонду развития промышленности на сегодняшний момент, наверное, больше из Тольятти. Потому что специфика города Тольятти в том, что есть якорная компания АВТОВАЗ, и там много тех, кто занимается производством автокомпонентов. Это как раз по программе «Комплектующие изделия».Они очень хорошо в нее вписываются, подходят. Поэтому основные заявки из Тольятти.
Ю.Илларионова
―
Как кредитная организация вы занимаетесь перекредитованием и малого бизнеса, и среднего, и, может быть, даже самозанятых?
Ю.Красина
―
По самозанятым у нас есть программа рефинансирования задолженности по текущим кредитам. Но только в том случае, если вы получали кредит в банке непосредственно по программе самозанятых. То есть не потребительский кредит.Для нас важно здесь целевое использование кредита, потребительским кредитованием мы не занимаемся.Что касается действующего бизнеса, у нас тоже есть возможность рефинансирования. И тут есть тоже условие. Оно одно, но, тем не менее, оно важное. Рефинансирование осуществляется только в том случае, если задолженность перед банком вы погасите в полном объеме. То есть частичное рефинансирование не допускается. Предположим, у вас кредит в банке 5 миллионов рублей, вы берете у нас 2 миллиона и гасите 2 миллиона рублей из 5-ти в банке. Так нельзя.
Ю.Илларионова
―
Может, им осталось выплатить всего 2 миллиона...
Ю.Красина
―
Если осталось, то да, можно. Вы можете взять у нас 2 миллиона, своих 3 миллиона внести и полностью загасить кредит. Тогда да. Мы вам даже даем срок, если у вас дополнительного залога нет, мы вам даем деньги, вы гасите полностью кредит, выводите оттуда залог, приводите его к нам. Такой вариант тоже возможен. Но обязательно полное погашение банковского кредита.
Ю.Илларионова
―
В связи с ковидом к вам больше пошло людей за деньгами из-за того, что малому и среднему бизнесу стало труднее выживать в условиях пандемии? Или, наоборот, отток произошел?
Ю.Красина
―
Мы этой статистикой интересовались и для себя делали такие срезы. Потому что для нас было удивительно, что клиентов стало намного больше. Мы не знаем, с чем это связано. Непонятно. Потому что был очень большой перечень программ льготного финансирования и в банках тоже. Но, тем не менее, клиентов стало больше. У нас такого никода не было, как в прошлом году, когда мы выдали 246 займов за весь 2020 год. И основная масса получала займы, начиная с мая.
Ю.Илларионова
―
А сумма?
Ю.Красина
―
Сумма в прошлом году была меньше, потому что была программа по неотложному кредитованию на сумму 500 тысяч. В этом году такой программы нет, поэтому 1миллион 900 тысяч. А тогда было 1 миллион 100 тысяч, то есть средняя сумма займа была меньше. Что клиентов стало больше, было для нас удивительным.
Ю.Илларионова
―
Вы думаете, это «сарафанное радио»?
Ю.Красина
―
Однозначно «сарафанное радио». Тут мы опять возвращаемся к началу нашего разговора о том, что микрокредитные компании приводят в некий ступор всех желающих получить кредитные средства. Точно «сарафанное радио». Потому что, когда мы первые займы раздавали, мы искали людей, что называется, с фонарями. А сейчас поток клиентов сам идет. Как правило, мы спрашиваем: откуда вы узнали? Или они приходят и сами говорят: а я вот от этой компании узнал.
Ю.Илларионова
―
Понятно. Вот так «сарафанное радио» дошло и до «Эха Москвы в Самаре» У нас была сегодня в программе «Персонально ваш» Юлия Красина, генеральный директор микрокредитной компании «Гарантийный фонд Самарской области».